ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΣ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΣ Στους 675 ανέρχονται οι υπερχρεωμένοι δανειολήπτες που επέλεξαν τη νέα δυνατότητα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού, προκειμένου να προστατεύσουν την κύρια κατοικία τους, αποδεχόμενοι τη ρευστοποίηση άλλων περιουσιακών στοιχείων.
Το νέο πλαίσιο, που τέθηκε σε εφαρμογή στις 21 Σεπτεμβρίου, δίνει τη δυνατότητα σε οφειλέτες με «κόκκινα» δάνεια να διατηρήσουν το σπίτι όπου διαμένουν, διαθέτοντας προς πώληση εξοχικά, οικόπεδα, αγροτεμάχια και άλλα ακίνητα. Σε αντάλλαγμα, μπορούν να εξασφαλίσουν μεγαλύτερο κούρεμα οφειλών και χαμηλότερες μηνιαίες δόσεις.
Η νέα ρύθμιση επιχειρεί να αντιμετωπίσει ένα σημαντικό πρόβλημα. Μέχρι σήμερα, η ύπαρξη πρόσθετης ακίνητης περιουσίας επηρέαζε τον υπολογισμό της δυνατότητας αποπληρωμής, ακόμη και όταν ο οφειλέτης είχε χαμηλό εισόδημα και αδυνατούσε να εξυπηρετήσει τις υποχρεώσεις του.
Πώς λειτουργεί η νέα δυνατότητα του Εξωδικαστικού
Κατά την υποβολή της αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, ο οφειλέτης μπορεί να επιλέξει την ειδική διαδικασία προστασίας της κύριας κατοικίας.
Το σύστημα διαχωρίζει την περιουσία του σε δύο κατηγορίες:
- Κύρια κατοικία: Εξαιρείται από την προβλεπόμενη διαδικασία εκποίησης, εφόσον ο οφειλέτης τηρεί τη ρύθμιση.
- Υπόλοιπη ακίνητη περιουσία: Εξοχικά, οικόπεδα, αγροτεμάχια, αποθήκες και επαγγελματικοί χώροι διατίθενται προς ρευστοποίηση για την αποπληρωμή των πιστωτών.
Με αυτόν τον τρόπο, η πρόταση αναδιάρθρωσης υπολογίζει τη μηνιαία δόση με βάση την εμπορική αξία της κύριας κατοικίας και το πραγματικό διαθέσιμο εισόδημα του νοικοκυριού, χωρίς να συνυπολογίζει την αξία των υπόλοιπων ακινήτων με τον ίδιο τρόπο.
Χαμηλότερες δόσεις και μεγαλύτερο κούρεμα χρέους
Η νέα διαδικασία μπορεί να προσφέρει σημαντική οικονομική ανάσα στους δανειολήπτες.
Συγκεκριμένα, προβλέπει:
- Χαμηλότερες μηνιαίες δόσεις, προσαρμοσμένες στις οικονομικές δυνατότητες του νοικοκυριού.
- Μεγαλύτερη διαγραφή οφειλής, όταν το συνολικό χρέος υπερβαίνει την αξία της κύριας κατοικίας.
- Περίοδο αποπληρωμής έως 420 δόσεις, δηλαδή έως 35 χρόνια, για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς.
Το τίμημα για τη διάσωση της κατοικίας
Η προστασία της κύριας κατοικίας προϋποθέτει τη συναίνεση του οφειλέτη στην εκποίηση των υπόλοιπων ακινήτων του.
Η πώληση πραγματοποιείται μέσω της διαδικασίας ηλεκτρονικού πλειστηριασμού (e-auction). Τα χρήματα που προκύπτουν κατευθύνονται απευθείας στη μείωση της συνολικής οφειλής.
Ωστόσο, η προστασία του σπιτιού δεν είναι ανεξάρτητη από την τήρηση της συμφωνίας. Εάν ο δανειολήπτης σταματήσει να πληρώνει τις συμφωνημένες δόσεις και εκπέσει από τη ρύθμιση, οι πιστωτές μπορούν να αποκτήσουν ξανά δικαίωμα αναγκαστικής εκτέλεσης και στην κύρια κατοικία.
Εξωδικαστικός ή πτώχευση: Οι βασικές διαφορές
Μία από τις σημαντικότερες επιλογές που προσφέρει η νέα διαδικασία είναι η αποφυγή της πτώχευσης φυσικού προσώπου.
Στην περίπτωση της πτώχευσης, ο οφειλέτης χάνει την περιουσία του, συμπεριλαμβανομένης της κατοικίας του. Παράλληλα, η απαλλαγή από τα χρέη ακολουθεί συγκεκριμένη διαδικασία και προϋποθέσεις, με περίοδο που μπορεί να διαρκέσει από 1 έως 3 χρόνια.
Για τους ευάλωτους οφειλέτες προβλέπεται, υπό προϋποθέσεις, η δυνατότητα παραμονής στην κατοικία μέσω του Ειδικού Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης. Σε αυτή την περίπτωση, μπορούν να συνεχίσουν να διαμένουν ως ενοικιαστές και να αποκτήσουν δικαίωμα επαναγοράς μετά από 12 χρόνια, εφόσον πληρούνται οι προβλεπόμενοι όροι.
Αντίθετα, μέσω της νέας δυνατότητας του Εξωδικαστικού:
- Ο δανειολήπτης διατηρεί την ιδιοκτησία της κύριας κατοικίας του.
- Αποφεύγει τη διαδικασία κήρυξης πτώχευσης και τις συνέπειές της.
- Διατηρεί τη διαχείριση των εισοδημάτων του, εφόσον τηρεί τη συμφωνία ρύθμισης.
Η ανταπόκριση των 675 οφειλετών δείχνει ότι η νέα δυνατότητα αποτελεί μία επιπλέον επιλογή για όσους επιδιώκουν να ρυθμίσουν τα χρέη τους, ακόμη και αν χρειαστεί να αποχωριστούν μέρος της υπόλοιπης ακίνητης περιουσίας τους.
